Korot ja hinnat

Lainan kustannukset muodostuvat valitsemastasi korosta, marginaalista ja veloitukseen liittyvistä kuluista. Asuntolainan korkoja voi vähentää verotuksessa, mikä pienentää korkomenoja huomattavasti.

Euribor on asuntolainojen yleisin korkovaihtoehto

Euriborkorko (Euro interbank offered rate) on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko, joka ilmaisee, millä hinnalla suuret pankit antavat toisilleen euromääräisiä luottoja. Euriborkorot noteerataan päivittäin kello 12 Suomen aikaa eripituisille jaksoille (esimerkiksi 12 kk:n, 6 kk:n, 3 kk:n ja 1 kk:n euriborkorko).

Euriborkoron nimi ilmaisee ajan, jonka lainan korko pysyy muuttumattomana. Esimerkiksi 12 kk:n euriboriin sidotun lainan koroa tarkistetaan 12 kk:n välein luoton nostosta. Luoton kokonaiskorko muuttuu viitekoron arvon muuttumista vastaavasti. Viitekorkoon lisätään luoton marginaali.
Euriborkorkoisiin lainoihin voi ottaa korkokaton.

Marginaali on pankin osuus korosta

Marginaalilla katetaan muun muassa pankin toimintakustannuksia ja luoton myöntämisestä aiheutuvaa riskiä.

Vakuudellisissa lainoissa kuten asuntolainoissa marginaali on asiakaskohtainen, ja siihen vaikuttavat muun muassa luotolle tarjottavat vakuudet sekä luotonottajan maksukyky ja muu asiakkuus. Lainatarjouksesta näet lainan todellisen vuosikoron, jolla tarjousta voi verrata mahdollisiin muihin tarjouksiin.

Vakuudettomissa luotoissa, esimerkiksi Joustoluotossa ja Täsmäluotossa on sen sijaan aina sama marginaali.

Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset

Koron lisäksi lainan nostamisesta ja hoitamisesta peritään maksuja. Ns. todellinen vuosikorko sisältää kaikki luoton kustannukset vuotuiseksi koroksi muutettuna. Sen avulla voit vertailla luottojen edullisuutta.

Todellisen vuosikoron laskenta perustuu laskentahetken korkotasoon. Luottojen hintoja vertailtaessa on tärkeätä, että vertailtavat laskelmat perustuvat samaan ajankohtaan.
Kun vertailet eri pankkien antamia lainatarjouksia, muista, että OP Ryhmän lainat kerryttävät OP-bonuksia. OP-bonuksia ei oteta huomioon todellisen vuosikoron laskennassa, mutta ne saattavat laskea lainan kuluja huomattavasti. Bonuksia käytetään lainanhoitokuluihin, ja niillä voi saada maksettua esimerkiksi kotivakuutuksen kokonaan.

Asuntolainan korkoja voi vähentää verotuksessa

Henkilökohtaisen, oman vakituisen asunnon hankintaan ja peruskorjaukseen kohdistuvan lainan korot ovat vähennyskelpoisia verotuksessa. Korkovähennys pienentää korkomenoja jopa lähes kolmanneksen.

Taloyhtiölainan rahoitusvastikkeeseen sisältyvää korkoa ei voi vähentää omassa verotuksessa. Sinun kannattaakin harkita yhtiölainaosuuden korvaamista henkilökohtaisella lainalla, jos asuntoosi kohdistuu yhtiölainaa.