Mies kiinnittää verhoja

Asuntolaina

Avain unelmiesi kotiin.

Asunnon ostaminen on monen suomalaisen suurin sijoitus. Meiltä saat turvallisen asuntolainan, joka joustaa elämäntilanteidesi mukaan. Voit tarvittaessa pitää vapaata lainan lyhennyksistä ja esimerkiksi säästää lainanmaksun rinnalla tulevia hankintojasi varten.

Hae asuntolainaa verkossa ja allekirjoita lainan sopimukset sähköisesti

Täytä asuntolainahakemus etukäteen verkossa ja varmista rahoitus kuntoon, jotta unelmiesi koti ei pääse karkaamaan osuessaan kohdalle.

Lainaneuvottelut hoituvat halutessasi verkossa vaikka omalta kotisohvaltasi! Neuvottelujen yhteydessä teemme sinulle lainatarjouksen.

Kun lainatarjous on valmiina ja unelmakoti löytynyt, voit myös allekirjoittaa lainasopimukset sähköisesti. Sähköisen allekirjoituksen saat tehtyä verkkopalvelutunnuksillasi. Näin sinun tarvitsee tulla konttorille vasta kaupanteon yhteydessä.

Omistaja-asiakkaana saat OP-bonuksia asuntolainastasi

Asuntolainamme eroaa edukseen muiden pankkien lainoista, sillä omistaja-asiakkaanamme saat asuntolainastasi rahanarvoisia OP-bonuksia. Esimerkiksi 250 000 euron lainasta voi kertyä vuodessa yli 600 euron arvosta bonuksia. Niitä käytetään muun muassa välityspalkkion maksamiseen – tai vaikkapa uuden kotisi vakuutuslaskun kuittaukseen!

Nykyisen kotisi myynnistä on helppo sopia kutsumalla OP-Kiinteistökeskuksen välittäjä kylään. Sen jälkeen voitkin täyttää asuntolainahakemuksen rauhassa omalta kotisohvaltasi ja keskustella laina-asioista tarkemmin joko verkkoneuvottelussa, puhelimessa tai konttorissa. Uuden asunnon tarkkaa hintaa sinun ei tarvitse vielä tietää – arvio lainatarpeesta riittää mainiosti.
Hanna Leijala‚ myyntipäällikkö, OP
Lainan hakeminen ja vakuudet Maksukyky, valtiontakaus, luottotakaus

Voit täyttää lainahakemuksen verkossa, vaikka et olisi vielä asiakkaamme. Asuntolainahakemusta täyttäessäsi sinun ei vielä tarvitse tarkkaan tietää esimerkiksi uuden asunnon hintaa. Lainahakemus on vasta tarjouspyyntö – se ei sido sinua lainan ottamiseen.

Lainahakemuksessa kysymme muun muassa:

  • sinun ja mahdollisten muiden lainanhakijoiden tulot, menot, velat ja niiden kuukausikulut
  • tiedot varallisuudestasi.

Olemme sinuun yhteydessä seuraavana pankkipäivänä hakemuksen lähetettyäsi. Kutsumme sinut konttorille viimeistään lainapapereiden allekirjoittamista varten.

Lainan saaminen edellyttää riittävää maksukykyä. Lainan hakemisen yhteydessä luottotietosi tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisteristä.

Lainan vakuudet

Lainalle tarvitaan vakuus, joka turvaa sen takaisinmaksun pankille. Ostettava asunto kattaa suurimman osan (yleensä 70 %) lainastasi. Loppuosalle saatetaan tarvita lisävakuutta.

Voit hakea lisävakuudeksi Osuuspankin luottotakausta, valtion antamaa takausta tai hyödyntää esimerkiksi läheistesi antamaa vakuutta, kuten asuntoa. Vakuus voidaan myöhemmin vaihtaa, jos vakuutena ollut asunto esimerkiksi myydään.

Asuntolainan lainakatto Lainakatto, enimmäisluototussuhde, luototussuhde

Asuntolainan enimmäisluototussuhdetta eli ns. lainakattoa koskeva laki tuli voimaan 1.7.2016. Lainakattoa sovelletaan lain voimaantulon jälkeen asunnon hankintaan tai peruskorjaukseen myönnettäviin lainoihin, joiden vakuudeksi tulee asunto. Asunnon käyttötarkoituksella ei ole merkitystä eli laki koskee paitsi omaa vakituista asuntoa varten otettuja lainoja myös sijoitusasuntoa ja vapaa-ajan asuntoa varten otettuja lainoja.

Luototussuhteella tarkoitetaan myönnettävän asuntoluoton määrää suhteessa luoton vakuudeksi annettujen vakuuksien käypään arvoon luoton myöntämishetkellä. Luototussuhteen laskennassa voidaan vakuuksina ottaa huomioon kaikki velallisen itsensä tai toisen henkilön luotolle panttaamat reaalivakuudet, kuten asunnot, talletukset ja arvopaperit. Henkilötakausta ei voida ottaa huomioon luototussuhteen laskennassa, mutta sillä voi olla pankille merkitystä vakuutena.

Enimmäisluototussuhde eli ns. lainakatto on makrovakausvalvonnan väline, jonka avulla viranomaiset voivat hillitä kotitalouksien liiallista velkaantumista sekä ehkäistä asuntojen hintojen ja asuntoluotonannon liialliseksi arvioimaansa kasvua tai muita koko rahoitusjärjestelmän vakautta uhkaavia riskejä.

Normaalitilanteessa myönnettävän asuntoluoton määrä saa olla enintään 90 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta. Ensiasunnon hankintaa varten otetussa luotossa enimmäismäärä on 95 prosenttia. Finanssivalvonta voi rahoitusvakauteen kohdistuvien riskien poikkeuksellisen kasvun rajoittamiseksi alentaa edellä mainittuja enimmäismääriä enintään 10 prosenttiyksiköllä.

Jos esimerkiksi asunnonhankkija antaa asuntolainalleen vakuudeksi ainoastaan hankittavan asunnon, hänellä on oltava normaalitilanteessa vähintään 10 prosenttia (ensiasunnossa 5 prosenttia) omia säästöjä. Omien säästöjen tarvetta voi vähentää tarjoamalla luoton vakuudeksi hankittavan asunnon lisäksi muita reaalivakuuksia.

Uusi lainakatto ei normaalitilanteessa juuri vaikuta lainansaantimahdollisuuksiin, koska lakiin kirjattuja periaatteita on noudatettu luotonmyönnössä yleisesti aikaisemminkin. Lakiin kirjattu enimmäisluototussuhde on kuitenkin pankkia sitova - sen voi ylittää ainoastaan Finanssivalvonnan erikseen sallimissa tilanteissa, esimerkiksi väliaikaisesti asunnonvaihtotilanteissa.

Esimerkki luototussuhteen laskemisesta: Asunnon myyntihinta on 100 000 euroa. Asunnonostajan omarahoitusosuus on 20 000 euroa. Hän tarvitsee asuntolainaa 80 000 euroa. Tällaisen lainan luototussuhde on 80 % (80 000/100 000 *100) eli lain mukainen.

Koska asunnon vakuusarvostus on yleensä 70 % käyvästä arvosta, asunnon panttaamisen jälkeen jää vakuusvajetta 10 000 euroa (80 000 - 70/100*100 000), jolle tarvitaan lisävakuutta. Lisävakuuden tarve voitaisiin kattaa esimerkiksi luottotakauksella, vaikka sitä ei voida ottaa huomioon luototussuhteen laskennassa.

Korkojen nousuun varautuminen Kiinteä korko, korkokatto

Korot ovat tällä hetkellä poikkeuksellisen alhaalla. Voit varautua korkojen nousuun etukäteen sopimalla lainallesi esimerkiksi kiinteäkorkoisen jakson tai korkokaton.

Kiinteä korko

Voit varautua korkotason nousuun esimerkiksi kolmen tai viiden vuoden kiinteällä korkojaksolla, jonka aikana asuntolainasi kokonaiskorko ei muutu. Kiinteä korko voidaan sopia niin uuteen kuin vanhaankin asuntolainaan. Halutessasi voit jakaa lainasi kahteen osaan - toisesta maksat kiinteää ja toisesta vaihtuvaa korkoa. Näin hyödyt kiinteän koron tuomasta turvasta ja voit samalla vapaasti lyhentää tai maksaa pois vaihtuvakorkoisen lainasi.

Kiinteästä korkojaksosta ei aiheudu ylimääräisiä kuluja, kun lainaan ei tehdä muutoksia.

Korkokatto

Ottamalla lainaasi korkokaton varmistat, että lainasta perittävä korko ei nouse yli sovitun rajan. Lainasi korko voi silti laskea, jos yleinen korkotaso lähtee laskemaan. Korkokaton voi liittää niin uuteen kuin vanhaankin euriborkorkoiseen lainaan. Korkokatosta maksetaan kertamaksu, jonka suuruuteen vaikuttavat lainamäärä, korkokaton taso ja voimassaoloaika sekä tilanne korkomarkkinoilla.

Asuntolaina_1_FI.svg Asuntolaina_1_FI.svg
Lainan kustannukset Viitekorko, marginaali, hoitokulu, todellinen vuosikorko

Lainan kustannukset muodostuvat viitekorosta, marginaalista ja lainan takaisinmaksuun liittyvistä hoitokuluista. Lisäksi lainasta veloitetaan toimitusmaksu lainan noston yhteydessä.

Voit vähentää asuntolainan korkoja verotuksessa, mikä pienentää maksamiesi verojen määrää.

Lainamäärää miettiessäsi kannattaa varautua ostohinnan lisäksi mahdollisiin muihin kuluihin, kuten esimerkiksi muuttokuluihin ja asuntokaupan varainsiirtoveroon. Esimerkiksi asuntokaupasta peritään yleensä varainsiirtovero (asunto-osakkeiden osalta 2 % ja  kiinteistöjen osalta 4 % kauppahinnasta).

Lyhennysvapaa ja muut muutokset Maksuerä, maksupäivä, ylimääräinen lyhennys

Voit hakea OP-verkkopalvelussa asuntolainaasi lyhennysvapaata, jonka aikana maksat pelkästään korkoa. Voit hakea muutosta myös maksuerään ja maksupäivään. Muutoksista peritään pankin palveluhinnaston mukainen maksu.

Ylimääräinen lyhennys

Voit lyhentää lainaasi normaalin kuukausierän lisäksi. Lainaan tehty ylimääräinen lyhennys ei siirrä seuraavaa maksuerää eikä maksupäivää. Ylimääräisestä lyhennyksestä ei peritä kuluja.*

Ylimääräisen lyhennyksen tekemiseen tarvitset lyhennettävän lainan numeron, jonka löydät Lainat-osiosta. Siirry tämän jälkeen Päivittäiset raha-asiat -osion kohtaan "Uusi maksu", ja syötä lyhennettävän lainan numero "Saajan tili tai IBAN" -kenttään. Etene tämän jälkeen ohjeiden mukaisesti. Ylimääräinen lyhennys lähtee tililtäsi saman päivän aikana.

* Jos lainasi on kiinteäkorkoinen, ota yhteys lainan myöntäneeseen konttoriin, koska ylimääräisestä lyhennyksestä saatetaan periä velan ehtojen mukainen korvaus.

ASP-laina Valtion korkotuki, asuntosäästöpalkkiojärjestelmä

ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on valtion luoma järjestelmä, jolla kannustetaan ja helpotetaan ensimmäisen oman asunnon hankintaa. Saat ASP:n kautta asuntosäästöillesi poikkeuksellisen hyvää korkoa ja lainan edullisilla ehdoilla.

Voit saada ASP-lainalle tai osalle siitä 10 vuoden ajan valtion korkotukea. Jos lainan korko ylittää korkotukiaikana 3,8 %, valtio maksaa 70 % tämän tason ylittävästä korosta. Korkotukilainalla on paikkakuntakohtaiset enimmäismäärät.

ASP-lainan vakuudeksi riittävät usein asunto ja valtiontakaus, Osuuspankin luottotakaus tai muu pankin hyväksymä vakuus.

ASP_Miten toimii infografiikka_FI.svg ASP_Miten toimii infografiikka_FI.svg
Rakennuslaina Rakentaminen, kustannusarvio, rakennuskustannukset

Tarjoamme joustavaa ja tarpeisiisi räätälöityä lainaa oman kodin rakentamista varten.

Rakennuslaina on normaali asuntolaina, mutta tavallisesta asuntolainasta poiketen rakennettavan kohteen ensisijainen vakuus on yleensä tontti ja sille nouseva rakennus.  Rakennuksen vakuusarvo kasvaa rakennustöiden edetessä. Rakentamisen aikana voit maksaa lainastasi pelkkiä korkoja esimerkiksi vuoden ajan, jolloin alat lyhentää lainaasi vasta kun rakennus on valmis.

Lainan maksaminen ja takaisinmaksun turvaaminen Laina-aika, lyhennystapa, takaisinmaksuturva

Lainallesi sovitaan sopiva kuukausierä ja lyhennystapa. Suositeltava asuntolainan laina-aika on enimmillään 20 vuotta. Lainan kuukausierän on hyvä olla enintään 35 % kuukausittaisista nettotuloistasi, ja maksukyvyn tulisi kestää myös korkojen nousu. Kuukausierä kannattaa mitoittaa niin, että voit säästää sen rinnalla tulevia tarpeitasi varten. Tarvittaessa voit saada lainallesi lyhennysvapaan jakson, jonka aikana maksat lainastasi pelkkiä korkoja.

Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta sekä pankin hinnasta lainalle (marginaali). Valitsemalla asuntolainasi viitekoroksi esimerkiksi 12 kuukauden euriborin tiedät kokonaiskorkosi aina tarkalleen vuodeksi eteenpäin.

Toinen vaihtoehto asuntolainasi viitekoroksi on OP-prime, jonka muutoksista ilmoitetaan vähintään 14 päivää ennen muutoksen voimaantuloa.

Yleisimmät lainan lyhennystavat ovat tasaerä ja muuttuva annuiteetti.

Lainan takaisinmaksun turvaaminen

Pitkän laina-ajan kuluessa voi sattua kaikenlaista. Luoton takaisinmaksuturva on tärkein vakuutus asuntolainan ottajalle.  Voit saada sen niin uuteen kuin vanhaankin lainaan – yksilöturvana tai pariturvana lainakumppanisi kanssa.

Vakuutus auttaa sinua selviämään lainan kuukausierien maksamisesta sairastaessasi tai ollessasi työttömänä. Vakuutus maksaa koko jäljellä olevan lainan pois, mikäli vakuutettu menehtyy.

Asuntolaina_2_FI.svg Asuntolaina_2_FI.svg
Tutustu velkakirjalainoja, panttauksia ja takauksia koskeviin ehtoihin ja lomakkeisiin. Hyväksyt ehdot velkakirjan ja vakuussitoumuksen allekirjoituksen yhteydessä.

Omistaja-asiakkaan edut

  • Omistaja-asiakkaana saat käyttötilin, OP-verkkopalvelun sekä OP-Visa-kortin 45 % edullisemmin. Hinta on omistaja-asiakkaalle 2,95 €/kk (normaalisti 5,45 €/kk). Kun olet alle 26-vuotias, saat päivittäiset pankkipalvelut maksutta.
  • Omistaja-asiakkaana saat uuteen asuntolainaasi kiinteän koron koko laina-ajaksi, jopa 25 vuodeksi. Näin varmistat, että asuntolainasi korkokulut säilyvät muuttumattomina koko laina-ajan.
  • Omistaja-asiakkaana saat opintolainan ilman toimitusmaksua, kun teet lainahakemuksen op.fi-palvelussa.

OP-bonukset

Omistaja-asiakkaalle kertyy OP-bonuksia esimerkiksi

  • lainoista
  • säästöistä ja sijoituksista
  • tileillä olevat varoista
  • OP-Visan Credit-ominaisuudella maksetuista ostoksista ja
  • kodin, perheen ja ajoneuvojen vakuutusmaksuista.

OP-bonuksia käytetään pankin palvelumaksuihin ja vakuutusmaksuihin.

Lainan myöntää osuuspankki.