ASP-laina

ASP-laina

Säästämällä ensimmäiseen omaan kotiin

Hyvä korko säästöille

Maksamme talletuksillesi lisäkorkoa, kun ASP-säästämisen ehdot ovat täyttyneet ja olet hankkinut asunnon.

Korkotuki

Voit saada ASP-lainallesi tai osalle siitä 10 vuoden ajan valtion korkotukea.

Omistaja-asiakkaan edut

Omistaja-asiakkaana saat pankkipalveluistasi alennusta ja OP-bonuksia.

Mikä on ASP-laina?

ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on valtion luoma järjestelmä, jolla kannustetaan ja helpotetaan ensimmäisen oman asunnon hankintaa. Saat ASP:n kautta asuntosäästöillesi poikkeuksellisen hyvää korkoa ja lainan edullisilla ehdoilla.

Voit saada ASP-lainalle tai osalle siitä 10 vuoden ajan valtion korkotukea. Jos lainan korko ylittää korkotukiaikana 3,8 %, valtio maksaa 70 % tämän tason ylittävästä korosta. Korkotuetulla ASP-lainalla on paikkakuntakohtaiset enimmäismäärät. ASP-lainan vakuudeksi riittävät usein asunto ja valtiontakaus, Osuuspankin luottotakaus tai muu pankin hyväksymä vakuus.

Voit saada korkotuettua ASP-lainaa

  • Helsingissä enintään 180 000 €
  • Espoossa, Kauniaisissa ja Vantaalla enintään 145 000 €
  • muualla Suomessa enintään 115 000 €.
ASP-laina

Miten saan ASP-lainaa?

ASP-lainan saaminen edellyttää, että säästät ensin ASP-tilille 150 - 3 000 euroa vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä (50 - 1 000 euroa kuukaudessa). Vuosineljännesten ei tarvitse olla peräkkäisiä, vaan neljänneksiä voi oman tilanteen mukaan jättää myös väliin. ASP-lainaa saat, kun 10 % asunnon hankintahinnasta on säästetty.

Hae ASP-lainaa ja allekirjoita lainan sopimukset sähköisesti

Kun säästötavoitteesi on täynnä ja oman kodin hankkiminen on ajankohtaista, täytä asuntolainahakemus op.fi:ssä. Muista mainita hakemuksen lisätiedoissa, että haet ASP-lainaa. Olemme sinuun yhteydessä seuraavana pankkipäivänä hakemuksen lähetettyäsi.

Täytä asuntolainahakemus

Nyt voit allekirjoittaa uuden ASP-lainan sopimukset sähköisesti - vaikka omalta kotisohvaltasi! Lainaneuvottelu ja allekirjoitukset voidaan halutessasi hoitaa alusta loppuun verkossa, ja sinun tarvitsee tulla konttorille vasta kaupanteon yhteydessä. Sähköisen allekirjoituksen saat tehtyä verkkopalvelutunnuksillasi.

ASP-säästäminen alkaa ASP-tilin perustamisella. Voit avata ASP-tilin jo 15-17 -vuotiaana mikäli sinulla on omalla työlläsi ansaittuja varoja. ASP-tili on vaivaton ja palkitseva tapa säästää ensimmäiseen omaan asuntoon. Kun säästät osan asunnon hankintahinnasta, lainaamme sinulle loput.

Voit täyttää lainahakemuksen verkossa, vaikka et olisi vielä asiakkaamme. Asuntolainahakemusta täyttäessäsi sinun ei vielä tarvitse tarkkaan tietää esimerkiksi uuden asunnon hintaa. Lainahakemus on vasta tarjouspyyntö – se ei sido sinua lainan ottamiseen.

Lainahakemuksessa kysymme muun muassa:

  • sinun ja mahdollisten muiden lainanhakijoiden tulot, menot, velat ja niiden kuukausikulut
  • tiedot varallisuudestasi.

Olemme sinuun yhteydessä seuraavana pankkipäivänä hakemuksen lähetettyäsi. Kutsumme sinut konttorille viimeistään lainapapereiden allekirjoittamista varten.

Lainan saaminen edellyttää riittävää maksukykyä. Lainan hakemisen yhteydessä luottotietosi tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisteristä.

Lainan vakuudet

Lainalle tarvitaan vakuus, joka turvaa sen takaisinmaksun pankille. Ostettava asunto kattaa suurimman osan (yleensä 70 %) lainastasi. Loppuosalle saatetaan tarvita lisävakuutta.

Voit hakea lisävakuudeksi Osuuspankin luottotakausta, valtion antamaa takausta tai hyödyntää esimerkiksi läheistesi antamaa vakuutta, kuten asuntoa. Vakuus voidaan myöhemmin vaihtaa, jos vakuutena ollut asunto esimerkiksi myydään.

Asuntolainan enimmäisluototussuhdetta eli ns. lainakattoa koskeva laki tuli voimaan 1.7.2016. Lainakattoa sovelletaan lain voimaantulon jälkeen asunnon hankintaan tai peruskorjaukseen myönnettäviin lainoihin, joiden vakuudeksi tulee asunto. Asunnon käyttötarkoituksella ei ole merkitystä eli laki koskee paitsi omaa vakituista asuntoa varten otettuja lainoja myös sijoitusasuntoa ja vapaa-ajan asuntoa varten otettuja lainoja.

Luototussuhteella tarkoitetaan myönnettävän asuntoluoton määrää suhteessa luoton vakuudeksi annettujen vakuuksien käypään arvoon luoton myöntämishetkellä. Luototussuhteen laskennassa voidaan vakuuksina ottaa huomioon kaikki velallisen itsensä tai toisen henkilön luotolle panttaamat reaalivakuudet, kuten asunnot, talletukset ja arvopaperit. Henkilötakausta ei voida ottaa huomioon luototussuhteen laskennassa, mutta sillä voi olla pankille merkitystä vakuutena.

Enimmäisluototussuhde eli ns. lainakatto on makrovakausvalvonnan väline, jonka avulla viranomaiset voivat hillitä kotitalouksien liiallista velkaantumista sekä ehkäistä asuntojen hintojen ja asuntoluotonannon liialliseksi arvioimaansa kasvua tai muita koko rahoitusjärjestelmän vakautta uhkaavia riskejä.

Normaalitilanteessa myönnettävän asuntoluoton määrä saa olla enintään 90 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta. Ensiasunnon hankintaa varten otetussa luotossa enimmäismäärä on 95 prosenttia. Finanssivalvonta voi rahoitusvakauteen kohdistuvien riskien poikkeuksellisen kasvun rajoittamiseksi alentaa edellä mainittuja enimmäismääriä enintään 10 prosenttiyksiköllä.

Jos esimerkiksi asunnonhankkija antaa asuntolainalleen vakuudeksi ainoastaan hankittavan asunnon, hänellä on oltava normaalitilanteessa vähintään 10 prosenttia (ensiasunnossa 5 prosenttia) omia säästöjä. Omien säästöjen tarvetta voi vähentää tarjoamalla luoton vakuudeksi hankittavan asunnon lisäksi muita reaalivakuuksia.

Uusi lainakatto ei normaalitilanteessa juuri vaikuta lainansaantimahdollisuuksiin, koska lakiin kirjattuja periaatteita on noudatettu luotonmyönnössä yleisesti aikaisemminkin. Lakiin kirjattu enimmäisluototussuhde on kuitenkin pankkia sitova - sen voi ylittää ainoastaan Finanssivalvonnan erikseen sallimissa tilanteissa, esimerkiksi väliaikaisesti asunnonvaihtotilanteissa.

Esimerkki luototussuhteen laskemisesta: Asunnon myyntihinta on 100 000 euroa. Asunnonostajan omarahoitusosuus on 20 000 euroa. Hän tarvitsee asuntolainaa 80 000 euroa. Tällaisen lainan luototussuhde on 80 % (80 000/100 000 *100) eli lain mukainen.

Koska asunnon vakuusarvostus on yleensä 70 % käyvästä arvosta, asunnon panttaamisen jälkeen jää vakuusvajetta 10 000 euroa (80 000 - 70/100*100 000), jolle tarvitaan lisävakuutta. Lisävakuuden tarve voitaisiin kattaa esimerkiksi Osuuspankin luottotakauksella, vaikka sitä ei voida ottaa huomioon luototussuhteen laskennassa.

Lainan kustannukset muodostuvat viitekorosta, marginaalista ja lainan takaisinmaksuun liittyvistä hoitokuluista. Lisäksi lainasta veloitetaan toimitusmaksu lainan noston yhteydessä.

Voit vähentää asuntolainan korkoja verotuksessa, mikä pienentää maksamiesi verojen määrää.

Lainamäärää miettiessäsi kannattaa varautua ostohinnan lisäksi mahdollisiin muihin kuluihin, kuten esimerkiksi muuttokuluihin ja asuntokaupan varainsiirtoveroon. Esimerkiksi asuntokaupasta peritään yleensä varainsiirtovero (asunto-osakkeiden osalta 2 % ja  kiinteistöjen osalta 4 % kauppahinnasta).

Lainallesi sovitaan sopiva kuukausierä ja lyhennystapa. Suositeltava asuntolainan laina-aika on enimmillään 20 vuotta. Lainan kuukausierän on hyvä olla enintään 35 % kuukausittaisista nettotuloistasi, ja maksukyvyn tulisi kestää myös korkojen nousu. Kuukausierä kannattaa mitoittaa niin, että voit säästää sen rinnalla tulevia tarpeitasi varten. Tarvittaessa voit saada lainallesi lyhennysvapaan jakson, jonka aikana maksat lainastasi pelkkiä korkoja.

Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta sekä pankin hinnasta lainalle (marginaali). Valitsemalla asuntolainasi viitekoroksi esimerkiksi 12 kuukauden euriborin tiedät kokonaiskorkosi aina tarkalleen vuodeksi eteenpäin.

Toinen vaihtoehto asuntolainasi viitekoroksi on OP-prime, jonka muutoksista ilmoitetaan vähintään 14 päivää ennen muutoksen voimaantuloa.

Yleisimmät lainan lyhennystavat ovat tasaerä ja muuttuva annuiteetti.

Lainan takaisinmaksun turvaaminen

Pitkän laina-ajan kuluessa voi sattua kaikenlaista. Luoton takaisinmaksuturva on tärkein vakuutus asuntolainan ottajalle.  Voit saada sen niin uuteen kuin vanhaankin lainaan – yksilöturvana tai pariturvana lainakumppanisi kanssa.

Vakuutus auttaa sinua selviämään lainan kuukausierien maksamisesta sairastaessasi tai ollessasi työttömänä. Vakuutus maksaa koko jäljellä olevan lainan pois, mikäli vakuutettu menehtyy.

Omistaja-asiakkaan edut

  • Omistaja-asiakkaana saat käyttötilin, OP-verkkopalvelun sekä OP-Visa-kortin 45 % edullisemmin. Hinta on omistaja-asiakkaalle 2,95 €/kk (normaalisti 5,45 €/kk). Kun olet alle 26-vuotias, saat päivittäiset pankkipalvelut maksutta.
  • Omistaja-asiakkaana saat uuteen asuntolainaasi kiinteän koron koko laina-ajaksi, jopa 25 vuodeksi. Näin varmistat, että asuntolainasi korkokulut säilyvät muuttumattomina koko laina-ajan.

OP-bonukset

Omistaja-asiakkaalle kertyy OP-bonuksia esimerkiksi:

  • lainoista
  • säästöistä ja sijoituksista
  • tileillä olevat varoista
  • OP-Visan Credit-ominaisuudella maksetuista ostoksista ja
  • kodin, perheen ja ajoneuvojen vakuutusmaksuista

OP-bonuksia käytetään pankin palvelumaksuihin ja vakuutusmaksuihin.

Tutustu velkakirjalainoja, panttauksia ja takauksia koskeviin ehtoihin ja lomakkeisiin. Hyväksyt ehdot velkakirjan ja vakuussitoumuksen allekirjoituksen yhteydessä.
Lainan myöntää osuuspankki.